Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

Содержание

Санация банка: что это, значение для вкладчика

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

Отзыв лицензии у банка — это моментальное возникновение проблем у десятков тысяч человек по всей России: его клиентов и сотрудников.

Вкладчики на неопределенный срок отстраняются от распоряжения собственными денежными средствами. А ведь многим они нужны здесь и сейчас. При этом часть из них потеряет свои деньги — по российскому законодательству максимально возможная сумма возврата вклада ограничена в 1,4 млн. руб.

Юридические лица вообще не защищены в такой ситуации — средства на их расчетных счетах пропадут. Сотни сотрудников банка и его отделений останутся без работы.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, Центробанк России прибегает к санации проблемных финансовых организаций.

Что такое санация банка

Санация банка. Что это такое? Санация (от лат. слова sanatio — оздоровление) банка — это процедура, в ходе которой применяются различные меры для его экономического и финансового оздоровления.

Прибегнув к санации кредитно-финансового учреждения, ЦБ РФ уверен, что введение внешнего управления с проведением ряда стандартных мероприятий поможет исправить ситуацию. Практика последних лет наглядно подтверждает это — своевременное санирование проблемных банков позволило удержать их от банкротства.

Причины санации

В ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” N 127 от 26.10.2002 года приведено 6 причин, ведущих к обязательной санации кредитно-финансовой организации:

  1. просрочки выплат взятых кредитов у других участников финансового рынка — минимум 3 раза за последние 6 месяцев;
  2. нарушение сроков уплаты обязательных налоговых платежей более чем на 3 дня из-за отсутствия денег на счетах;
  3. снижение уровня уставного капитала ниже норматива ЦБ РФ;
  4. сокращение собственного капитала в течение года более чем на 20% (без нарушения норматива ЦБ России по уставному фонду);
  5. падение реальной стоимости банка со всеми его активами ниже заявленного в учредительных документах уставного капитала;
  6. падение на 10% норматива минимального объема ликвидных средств.

Отметим, что достаточно одного признака для санации банка. Если налицо все признаки сразу, оздоровление вряд ли возможно — впереди банкротство.

Порядок и длительность процедуры

В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.

Предпринимаемые меры

Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Он включает:

  • Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
  • Структурные изменения, в процессе которых происходит:
  1. смена управленческой структуры;
  2. ликвидация убыточных филиалов;
  3. сокращение штата сотрудников.
  • Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
  • Дополнительную эмиссию акций банка;
  • Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.

Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.

Значение для вкладчиков

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? К санации кредитно-финансовых организаций ЦБ РФ прибегает очень редко. Проще организационно и дешевле финансово отозвать у банка лицензию. Оздоровление проводится если:

  • Банк имеет большое значение для экономики города, области, края;
  • Руководство кредитно-финансового учреждения не нарушало закон — не строились финансовые пирамиды, не выводились со счетов деньги банка в оффшорные зоны и т.д. Проблемы же возникли или из-за рискованной политики банка или влияния внешних факторов;
  • Этап санации экономически оправдан.

Хорошо это или плохо

Целью санационных мероприятий является восстановление платежеспособности проблемного банка, что позволяет:

  • сохранить вложенные в него средства, что важно для физических лиц, имеющих крупные вклады;
  • выполнять все финансовые обязательство, несмотря на смену руководства или хозяев;
  • избежать массового увольнения сотрудников.

Поэтому процедура выгодна всем клиентам финансовой организации:

  • вкладчикам;
  • юридическим лицам;
  • индивидуальным предпринимателям.

Здесь у вкладчиков лишь один неприятный момент, который может длиться от 14 до 30 дней, — блокировка доступа к лицевым счетам (проводится в начале санации). Но проценты на вклад в этот период начисляются. Поэтому финансовых потерь нет.

Добросовестный заемщик вообще не заметит каких-либо изменений ни в статусе, ни в условиях кредитования — договора займа с частными лицами ревизии не подлежат.

Исключение — проблемные кредиты, по которым допущены просрочки платежей. Но по ним в любом случае должны приниматься соответствующие меры для полной выплаты взятых ссуд, а в случае проводимых мер по санации кредитора, требования к должникам возрастают: долги продаются коллекторам, подаются судебные иски по взысканию задолженности и т.д.

Стоит ли что-либо предпринимать

Прежде чем предпринимать конкретные шаги в отношении своего вклада, вкладчик должен понять, что значит санация банка? Это хорошо или плохо для него лично? Санация банка — это восстановление его платежеспособности. К такой процедуре прибегают, если есть полная уверенность в оздоровлении его финансов.

Если не поддаться панике и пережить эти психологически сложные, дискомфортные несколько недель, не забрать свои деньги с потерей процентов, то примерно через месяц, когда появятся первые результаты действий внешнего управления и финансовой помощи, окажется, что все было во благо клиентов банка.

Для привлечения новых вкладчиков и удержания тех, кто не успел обнулить свой лицевой счет, новое руководство предложит перезаключить договор вклада на более выгодных условиях — это стандартная процедура. Поэтому санация для конкретного вкладчика — однозначно хорошо.

У внешнего управления противоречивое отношение к массовому закрытию лицевых счетов частных вкладчиков. С одной стороны, идет значительное уменьшение активов банка, с другой — нет необходимости платить проценты по вкладам, что дает существенную экономию средств банка.

Что делать в случае ликвидации

Если принимаемые в процессе санации меры не помогли, у банка отзывается лицензия. Это значит, что он объявляется банкротом и начинается процесс ликвидации.

В этом случае физическим лицам и ИП удастся сохранить часть своих сбережений — страховой фонд, представленный АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплатит до 1 400 000 руб. находящихся на депозитных вкладах или текущих счетах.

При вкладе в валюте, владелец депозита получит эквивалентную сумму в рублях. Если на депозите или консолидированных счетах сумма вклада превышает указанную величину, придется смириться с потерей денег.

Именно поэтому нельзя «держать яйца в одной корзине».

Деньги вернут в течение года, что является еще одной проблемой. Более быстрому возврату мешает тотальная проверка всех открытых в банке-банкроте счетов. В них, как правило, полно подложных документов.

Кроме расчетных счетов страхованию не подлежат:

  • вклады на предъявителя;
  • деньги на лицевых счетах адвокатов;
  • депозиты, открытые за границей (многие банки России имеют филиалы в странах СНГ);
  • электронные деньги;
  • металлические счета (драгоценные металлы на депозите).

Для получения компенсации вкладчикам и ИП необходимо:

  1. Написать в АСВ заявление по установленной форме. Бланки для каждого банка-банкрота разные, поэтому их необходимо получить в отделениях ликвидируемой финансовой организации;
  2. Получить информацию о порядке и очередности выплат. Сведения размещаются в СМИ, на доске объявлений, на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru);
  3. Получить компенсацию. Первые выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва лицензии. Деньги можно получить разными способами: почтовым переводом; зачислением на карточку другого банка; наличными. Для этого в заявлении следует указать приемлемый способ получения компенсации.

Значение для заемщиков

Применение санации для оздоровления финансов банка не прекращает его работу. Поэтому погашение взятых ссуд происходит в обычном, рабочем режиме.

Задержать платеж, сославшись на санационные мероприятия, не получится. Придется платить и пеню, и штрафные санкции. Единственное, что необходимо делать в такой ситуации, еще раз прочесть кредитный договор, так как в нем может оказаться пункт о повышении процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств, к которым относится санация банка.

Если такой пункт все же есть, необходимо срочно уточнить у сотрудников банка, сколько требуется платить в новых условиях функционирования кредитора.

Значение для держателей расчетных счетов

При отзыве лицензии у банка больше всех страдают юридические лица, владельцы расчетных счетов. Их деньги ничем не защищены. Тысячи мелких предприятий прекратили существование вместе с банком-банкротом, в котором было открыто расчетно-кассовое обслуживание. При этом закрывались и фирмы, не имевшие в таком кредитно-финансовом учреждении расчетных счетов.

Как пример: вчера на счета фирмы поступила крупная денежная сумма по предоплате за товары или услуги, а сегодня у коммерческого банка отозвали лицензию. Пострадали сразу две компании: та, которая перечислила деньги, и та, которой перечислили деньги.

При санации таких разрушительных последствий нет. Расчетные счета обслуживаются в штатном графике — без блокировок и ограничений. Их владельцы могут проводить оплату, снимать наличные, зачислять поступления и т.д.

Плюс санации и в том, что владельцы бизнеса могут в это время перейти на обслуживание в другой банк. Никаких проблем здесь не должно быть. Если новое руководство препятствует переводу расчетных счетов в другую финансовую организацию, то на стороне клиента сразу несколько Федеральных законов.

Как и в случае с физическими лицами, после санации банк предлагает своим клиентам более лояльные условия обслуживания. Поэтому решать судьбу своих счетов и денег каждому предпринимателю нужно самостоятельно, время для этого есть.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-sanatsiya-banka/

Что такое санация банка

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

Кредитные организации, так же как и любые другие финансовые учреждения, подвержены кризисным влияниям, что не может не сказаться на качестве их услуг или финансовой устойчивости. И если для одних банков этих причин достаточно для отзыва лицензии, то для наиболее значимых и актуальных предусмотрена процедура оздоровления предприятия – санация.

Санация – процедура, а точнее, целый ряд мероприятий, позволяющих исключить максимально негативные факторы – банкротство и отзыв лицензии. Решение о введении процедуры принимается Центробанком всего в двух случаях:

  • Рентабельная возможность решения текущих проблем;
  • Тяжелые экономические последствия банкротства.

При этом под тяжелыми экономическими последствиями понимается не разорение учредителей финансовой организации, а те проблемы, которые возможны у клиентов банка. Как правило, это относится к кредитным предприятиям, входящим в ТОП-10 страны.

По сути же, санация – это спасение финансовой организации от разорения и повышение качества оказываемых услуг, в процессе которого банку предоставляются средства для финансового оздоровления. При этом источником денег могут быть инвесторы или государство.

Небольшие предприятия санируются Агентством Страхования Вкладов (АСВ), о котором подробнее можно прочитать в материале AllKredits «Что такое АСВ: как действует система страхования вкладов в РФ». А более крупные «спасает» Фонд Консолидации.

Когда требуется санация

Главной проблемой, при которой предприятие доходит до момента санации, можно считать неэффективный менеджмент, который обусловлен низкой квалификацией управленцев или «непонятными» действиями собственников. Для решения этого вопроса в период санации управление банком осуществляется под контролем временной администрации.

Введение санации возможно из-за:

  • Несвоевременно выполненных обязательств перед клиентами и контрагентами;
  • Нарушения сроков уплаты налогов и обязательных сборов;
  • Не соблюдения нормативов, установленных Центробанком;
  • Резкого сокращения объема капитала;
  • Снижения стоимости активов.

Помимо этого, причинами могут стать и подозрение в сомнительных операциях, например, таких как кредитование компаний, прямо или косвенно принадлежащих аффелированным лицам.

Последствия санации для клиентов банка

Единственным последствием такой процедуры оздоровления для клиентов финансовой организации становится падение уровня доверия последних. Однако стоит помнить, что такая процедура – меньшее из зол, что могут случиться с банком.

Никаких негативных последствий для вкладчиков в этом случае нет. Вклады продолжают обслуживаться, и по ним не перестают начисляться проценты. Снять деньги со счетов или выплатить кредит все также возможно.

Единственной пострадавшей категорией могут стать недобросовестные плательщики с просрочками по займам, от которых банк будет стараться избавиться в процессе санации. Однако и тут унывать не стоит, потому что скорее всего кредитной организацией будет предложено максимально «интересное» решение.

Конечно, если неплательщик совсем уж злостный, то его долг может быть продан в коллекторское агентство, но если есть хоть минимальная вероятность «понимания» ситуации, скорее всего будет предложено рефинансирование кредита за счет сторонних банков-партнеров.

Самым неприятным при этом остается всеобщая паника и возможные очереди к банкоматам, но поддаваться таким настроениям не стоит, тем более если взять в расчет государственную систему страхования вкладов.

Наоборот, после процедуры оздоровления клиентам будут предложены новые тарифные планы, депозиты, кредиты и прочие банковские продукты. А уровень сервиса и количество программ лояльности вырастет на порядок.

Несколько тяжелее будет представителям бизнеса, однако процедура санации предоставляет им такие возможности, как:

  • Переход на РКО в другой банк;
  • Изъятие депозитов или их части в зависимости от решения временной администрации;
  • Возможное улучшение условий – для удержания клиентуры.

ТОП-5 советов вкладчикам при санации банка

  1. Верить только достоверной информации, полученной из официальных источников – не стоит слушать людей, которые не разбираются в механизме и «предсказывают» падение банка. В абсолютном большинстве случаев санация не приводит к отзыву лицензии, она предназначена для того, чтобы этого избежать;
  2. Не поддаваться всеобщей панике – несмотря на очереди к банкоматам и «революции» возле офисов кредитной организации, не стоит поддерживать эти упаднические настроения;
  3. Проконсультироваться с менеджером банка – спустя пару недель после инициации процедуры стоит посетить отделение и получить актуальную консультацию;
  4. Не изымать деньги со счетов – особенно в том случае, если вклад не превышает 1,4 млн руб. и попадает под государственную систему страхования. В таком случае деньги находятся в абсолютной безопасности, и когда придет срок на них будут начислены все полагающиеся проценты;
  5. Избегать просрочек по кредитам – ни в коем случае не отказываться от их выплаты, а наоборот, отнестись к этому как можно более внимательно.

Источник: https://AllKredits.com/kredity/kreditnye-organizacii/banki/chto-takoe-sanaciya-banka/

Что такое санация банка для вкладчика

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

Время чтения 9 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Санация банка – это комплекс регламентированных действий, направленных на оздоровление финансового положения кредитного учреждения и предотвращение его банкротства. Необходимость в проведении санации может определяться самими собственниками финансовой организации, либо такая процедура проходит по прямому требованию регулятора рынка – Центробанка России.

Что это такое

Что означает санация банка, и при каких условиях может быть начата такая процедура? Банкротство любого финансового учреждения неизбежно повлечет серьезные проблемы для его вкладчиков и клиентов – будут заморожены счета и вклады, приостановлены выплаты по депозитам, нарушена система транзакций между юридическими лицами и т.д. Как правило, возможные проблемы могут быть выявлены заблаговременно, что позволит устранить их в режиме санации.

Механизм санации финансовых учреждений является самостоятельной процедурой, регламентированной нормами Федерального закона № 127-ФЗ. В указанном нормативном акте предусмотрены обязательные этапы предотвращения банкротной процедуры для банков, в том числе и проведения санации. К характерным особенностям санационных мероприятий можно отнести:

  1. основная цель санации – восстановление платежеспособности кредитного учреждения и устранение проблем, выявленных регулятором;
  2. на период финансового оздоровления текущее руководство будет осуществлять специально назначенный орган – внешняя администрация, состав которой утверждается Центробанком России;
  3. санация включает в себя комплекс мер экономического и организационного характера, при этом текущие операции и обслуживание клиентов и вкладчиков не приостанавливается.

Рассмотрим, какие основания для введения санационной процедуры предусматривает Федеральный закон № 127-ФЗ.

Когда необходима санация

Основания для введения в банках процедуры финансового оздоровления могут являться проблемы с ликвидностью активов, неконтролируемый рост необеспеченных или рискованных операций, прямое нарушение требований регулятора рынка и т.д. Законом № 127-ФЗ к числу причин, которые повлекут за собой назначение временной администрации, отнесены:

  • систематическое нарушение сроков удовлетворения требований кредиторов на протяжении последних шести месяцев;
  • нарушение обязательств по уплате обязательных платежей и сборов по причине отсутствия средств на счетах банка, если период такой просрочки превысил три дня;
  • нарушение требований о размере капитала финансовой организации (указанные нормативы, а также изменение финансовых показателей капитала, вводит Центробанк РФ);
  • снижение величины капитала кредитного учреждения более чем на 20% за предыдущие 12 месяцев (при этом должен нарушаться и норматив достаточности средств, утвержденных инструкцией Центробанка России);
  • несоблюдение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% в течение месяца;
  • снижение размера активов банка ниже величины уставного капитала.

Если указанные обстоятельства выявлены руководством финансовой организации, она должна самостоятельно обратиться к регулятору рынка для инициирования процедуры санации. Также требование о проведении санации может последовать со стороны Центробанка России, который проводит регулярные плановые и внеочередные проверки кредитных учреждений на предмет соответствия нормативным правилам.

https://www.youtube.com/watch?v=9OoobGVXGlI

Если санационные действия инициированы самим банком, он обязан направить соответствующее ходатайство в адрес Центробанка РФ. Одновременно прилагается план финансового оздоровления, в который включаются меры по повышению устойчивости и увеличению ликвидности банка.

Санацией может занимать как сам Центробанк России, так и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, санацией занимается Агентство, если проблемы в банковском учреждении носят временный характер и не оказывают влияние на финансовое состояние региона или страны.

Если банк входит в число лидеров по капиталу привлеченных денежных средств граждан и юридических лиц, а его банкротство может вызвать экономические проблемы на уровне субъекта РФ или целой страны, санационные процедуры будут проходить непосредственно с участием Центробанка.

Типичным примеров второго случая является санация банка Бинбанк и банка Открытие, о которой было объявлено в течение последнего месяца.

Мероприятия по санации

Комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление банковского учреждения, включает в себя действия экономического и организационного характера. Статьей 189.14 Закона № 127-ФЗ регламентирован следующий перечень направлений санации:

  1. выделение финансовых инвестиций за счет средств собственников банка, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов или иных лиц (например, при санации Бинбанка финансовую помощь оказывает непосредственно Центробанк России);
  2. изменение структурного соотношения активов и пассивов банка, в том числе избавление от неблагонадежных и рискованных активов;
  3. реструктуризация системы управления финансовой организацией;
  4. приведение в соответствие величины собственного капитала банка к нормативам регулятора;
  5. иные меры, предусмотренные законодательными актами федерального уровня.

В процессе работы внешней администрации состав необходимых мероприятий может меняться и дополняться, в зависимости от текущего финансового положения организации.

В большинстве случаев внешняя администрация действует в соответствии с планом финансового оздоровления, утвержденным Центробанком России. В этом случае наступает обязанность по представлению регулярных отчетов о порядке и итогах конкретных процедур в рамках санации.

Наиболее распространенной и действенной мерой по устранению проблем банка является оказание финансовой помощи. Такой вариант предусматривает следующие направления действий:

  1. размещение привлеченных финансовых активов на депозитных счетах проблемного банка на условиях срочности (не менее шести месяцев) и размером процентов, не превышающих учетную ставку Центробанка РФ;
  2. оформление рассрочки или отсрочки по исполнению текущих и просроченных денежных обязательств;
  3. выдача банковских гарантий по кредитам;
  4. перевод долга на иные лица, если на это получено прямое согласие кредиторов банка;
  5. внесение дополнительных финансовых взносов для увеличения уставного капитала банка и приведению его в соответствие с нормативами ЦБ РФ;
  6. временное ограничение на распределение прибыли на дивиденды с одновременным направлением ее на оздоровление финансового положения.

Обоснование размера финансовой помощи происходит при оформлении ходатайства в адрес Агентства по страхованию вкладов или Центробанка РФ.

При этом регулятор вправе самостоятельно изменить размер необходимой финансовой поддержки исходя из объективных показателей состояния активов банка.

Типичным примером может выступать одностороннее увеличение размера финансовой помощи при санации банка Открытие – вместо заявленных в ходатайстве 15 миллиардов рублей на первый этап оздоровления, Центробанк РФ самостоятельно увеличил эту сумму до 30 миллиардов рублей.

Изменение структуры пассивов и активов кредитных учреждения происходит на основании показателей независимой аудиторской проверки и внутренних проверочных мероприятий Центробанка РФ.

В состав указанных процедур входит замена неликвидных активов ликвидными активами, сокращение расходов банковского учреждения, продажу части неприбыльных активов и т.д.

Одновременно могут осуществляться действия по наполнению кредитного портфеля проблемного банка низкорискованными активами.

Чем это грозит вкладчикам

Санационная процедура служит мерой предотвращения банкротства, т.е. осуществляется и в интересах вкладчиков. На этом этапе финансовое оздоровление не предусматривает прекращение текущих операций по счетам и вкладам, в том числе не ограничивается возможность снятия денежных средств. В отношении защиты интересов рядовых вкладчиков нужно учитывать следующие нюансы:

  • извещение о введении санации является общедоступной информацией, что может повлечь резкий отток частного капитала с вкладов и счетов – большинство вкладчиков предпочитают избежать рисков возможного банкротства банка и забирают средства со своих депозитов, что может усугубить проблему с ликвидностью;
  • риск утраты средств возникает только при сумме вклада более 1 400 000 рублей – именно в этих пределах все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов;
  • любое ограничение на выдачу средств гражданам в период санационных процедуры является незаконным, это может повлечь дополнительные претензии и штрафные санкции со стороны Центробанка РФ.

Даже если в ходе санации сменятся фактические собственники банковского учреждения (это допускается условиями санации), никаких изменений по договорам с рядовыми вкладчиками не происходит.

Внешней администрацией может осуществляться дополнительное привлечение средств для повышения ликвидности банка. Для этого используются и средства новых или существующих вкладчиков, при этом по согласованию с регулятором допускается установление льготных или повышенных процентных ставок, не превышающих нормативы рискованных операций.

Чем это грозит для собственников банка

​Инициирование санации означает, что собственники банковского учреждения будут добровольно или принудительно устранены от управления активами на временный срок. Это не означает, что права могут быть переданы третьим лицам без согласия учредителей банка даже по требованию Центробанка РФ.

Как правило, при оказании финансовой помощи сто стороны третьих лиц могут устанавливаться условия о передачи доли в уставном капитале банка.

В этом случае санацию может фактически осуществлять более крупный или успешный банк, который после восстановления финансового состояния санируемой структуры сможет получить контроль над управлением активами.

Такая процедура активно использовалась в 2000-х годах в процессе укрупления банковских структур, когда небольшие банки входили в сеть лидеров финансового сектора.

К возможным последствиям санации для собственников кредитного учреждения можно отнести:

  1. возможное изменение структуры управления банком, численности персонала или количества региональных подразделений и филиалов;
  2. обязанность приступить к процедуре банкротства, если меры финансового оздоровления не дали положительного результата;
  3. принудительное избавление от активов и пассивов банка без согласования с собственниками;
  4. переход банка в собственность третьих лиц при наличии соглашения с собственниками.

Нужно учитывать, что ходатайство о проведении санации не обязательно подлежит удовлетворению. При рассмотрении обращения руководства и собственников банка, Агентство по страхованию вкладов или Центробанк РФ могут отказать во введении санационной процедуры.

В этом случае у банка отзывается лицензия, и он утрачивает право работать на рынке банковских услуг и операций. Отказ в проведении санации фактически означает неминуемой банкротство банка и утраты возможности вернуться к нормальной финансовой деятельности.

Принятие решения об отказе в санации происходит путем оценки возможности и целесообразности проведения указанных мероприятий.

Если банк занимает лидирующее или доминирующее положение в определенной отрасли производства или в отдельном регионе страны, вместо решения об отказе в проведении санации регулятор рынка может утверждать собственный план финансового оздоровления проблемной структуры.

Как правило, в этом случае финансирование любых мероприятий в процессе санации осуществляется за счет собственных средств Центробанка РФ. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-takoe-sanaciya-banka

Что означает санация банка для вкладчиков и частных лиц? Это хорошо или плохо? Как вести себя при санировании банка

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

В ушедшем 2017 году многие из нас узнали для себя новый термин «санация банка», но не все понимают смысл данного термина и чем же он может обернуться для вкладчика, если его банк попал под санацию.

А ведь это очень важно — следить за новостями своего банка, особенно если ваш вклад превышает застрахованные 1,4 млн. рублей. Ведь если санация будет несостоятельна, то вы можете лишиться всех денег.

Все дело в том, что в 2017 году правительство приняло закон, позволяющий спасать банки путем санирования и создали для этих целей — Фонд консолидации банковского сектора. До этого у проблемных банков просто отбирали лицензию. За последние полгода, российские граждане услышали о санации нескольких крупных банков, и им категорически не понятно, что в данном случае делать. Давайте разбираться.

«Санация банка» — что это?

Санация банка — спасение его от банкротства. Это процедура финансового и экономического оздоровления состояния банка, предотвращающая его банкротства и отзыва лицензии.

По сути санация — это вливания в «тонущий» банк денежных средств, замена менеджмента банка, допустившего такое состояния, и передача прав управления банком внешнему управляющему. Спасением банка занимаются:

  • Банк России;
  • Агентство Страхования Вкладов;
  • частный инвестор (обычно это один из крупных банков).

Если у мелких банков в такой ситуации просто отбирают лицензию, то под санацию попадают крупные, системообразующие банки, чье банкротство может сильно ударить по банковской системе страны.

Но никто вам никогда не скажет, какой банк попадет под спасение, а какой пустят на дно.

Если в итоге всех действий удается спасти, то санация считается успешной и решается дальнейшая судьба банка и его руководства. Как правило, акции или актива банка переходят в руки центрального банка или сторонних инвесторов, чьи деньги пошли на его спасение.

Санация — хорошо или плохо?

Санация — это плохо в любом случае. Ведь когда вы заболели и начали лечение, вы ведь не говорите — я лечусь и мне хорошо. То же самое и здесь. Это вынужденная мера и если началась процедура «спасения» банка, то значит до этого на каком-то из этапов или уровней были допущены серьезные ошибки:

  • руководство и менеджмент работали не эффективно;
  • регулятор ЦБ не досмотрела за своими «подопечными».

Санация для вкладчиков

Вкладчики и частные лица — это главное, кто нас, обычных людей, интересует. Так ли плоха санация банка для обычных клиентов и вкладчиков? Тут как говорится — «из двух зол выбираем меньшее». Санация банка для вкладчиков это лучшее из зол, ведь лицензию у него не отбирают, и он продолжает свою деятельность, хотя может работать и с ограничениями.

Вкладчика и клиента не волнует кто там сейчас в руководстве банка и кто тратит свои деньги по депозитным обязательствам. Частному лицу важно не потерять деньги. Если центральный банк начал процедуру спасения, то для вкладчика это означает, что банк будет спасен и деньги его не пострадают. Не стоит паниковать и откажитесь от необдуманных действий.

Ещё по теме:  Что такое бинарные опционы и торговля ими

Санация для ИП и юр. лиц

Для них это тоже благо, особенно для юридических лиц. Ведь если у частных лиц и индивидуальных предпринимателей вклады застрахованы Агентством Страхования Вкладов на сумму до 1,4 млн.рублей, то счета фирм и организаций ничем не страхуются. Если у банка отберут лицензию, то они потеряют свои деньги.

Санация для банка

Для самого банка — это благо. Чего нельзя сказать о его руководстве и акционерах. Они могут потерять и свои места в управлении и большую часть активов в банке.

А многие могут присесть и на скамью подсудимых, если регулятор найдет в действиях руководства банка незаконные способы вывода денег.

Увы, но Банк России и правоохранительные органы в этом плане не очень расторопны, позволяя проворовавшимся банкирам спокойно покидать страну и вывозить миллиарды денег.

Например, в конце 2017 года, через неделю как была введена внешняя администрация в ПромСвязьБанк, его совладелец спокойно покинул пределы страны, вывезя из нее свой капитал. Случайно или нет, но тут же было обнаружено, что в ПромСвязьБанке были уничтожены кредитные документа на 110 млрд.рублей. Только вдумайтесь в эти цифры.

Санация для экономики

Для экономики — это очень плохо. И даже дело не в том, что придется тратить деньги, которых, как мы знаем, в стране нет и надо держаться.

Дело в том, что если такие огромные финансовые институты, как «ФК Открытие», «БинБанк», «Московский Кредитный Банк», «ПромСвязьБанк» за один год приблизились к своему банкротству, то значит, что банковская система всей страны находится в крайне плохом состоянии.

А банковская система — это показатель состояния всей экономики. Пока нам говорят, что санкции это добро, наша промышленность и банковский сектор продолжают скатываться в бездну.

Как действовать если ваш банк попал под санацию

Главное — не паниковать и не бежать забирать все свои деньги. Банку сейчас и так плохо, а если все начнут выводить свои денежные средства, то это усугубит, и без того, плохое состояния.

Помните: Ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн.рублей. Если ваша сумма не выше этой, то ничего не предпринимайте.

Санация банка — это не прекращения его деятельности. Он будет функционировать, как и прежде, сохраняя все взятые обязательства.

Если вам все же хочется вывести свои деньги, то лучше это сделать через интернет-банкинг, нежели идти в отделение и снимать наличные.

Есть большая вероятность того, что в отделением будет ажиотаж из желающих или нужной суммы наличностью не наберется. Лучше переведите их в другой банк и затем обналичьте.

Если вы юридическое лицо и ваш банк попал под процедуру оздоровления, то стоит задуматься об открытии лицевого счета в другом банке, дабы не остаться без расчетного счета, если банк таки будет обанкрочен.

Стоит задуматься и о переводе денежных средств, особенно если с этого счета вы выплачиваете заработную плату рабочим.

Неуплата заработной платы ведет к серьезным штрафам, и никто не будет слушать ваши рассказы о том, что у банка отобрали лицензию.

Внимательно следите за процессом санации. Если его поглотит крупный банк-санатор, то могут измениться условия обслуживания вклада и процентные ставки. Следите, чтобы для вас не стало неприятным сюрпризом новые условия. Узнайте, какой банк занимается спасением ваших и посмотрите их условия.

Предупрежден — значит вооружен

В остальном же банк должен функционировать, как и раньше.

Как определить, что ваш банк может быть санирован

Увы, но банки неохотно сообщают всем, что у них имеются проблемы и, как правило, новость о отзыве лицензии у банка звучит как гром средь ясного неба. Главный наш инструмент — новости! Даже если вы не смотрите телевизор и не следите за новостями происходящего вокруг, но поглядывать на новости о вашем банке все же стоит.

  1. Следите за новостями. Если банк начал не выполнять свои обязательства и на него обратил внимание ЦБ, то это явный признак, что банк может быть лишен лицензии.
  2. Если вы юридическое лицо, обращайте внимание не меняют ли ваши контрагенты банк или не создают ли новые расчетные счета, куда просят переводить деньги. Поинтересуйтесь у них в чем причина таких перемен.
  3. Слухи. Верить слухам о том, что банк закроется не стоит. Но дыма без огня не бывает. Как только услышали что-то о вашем банке, не поленитесь, зайдите в интернет и поищите информацию о нем.
    • новости;
    • изменился ли состав руководства;
    • произошла ли реорганизация;
    • изменились ли активы банка и т.д.
  4. Если ваш банк, является дочерним обществом другого, то следите за новостями и слухами основного;
  5. Понижение рейтинга со стороны рейтинговых агентств.

Примеры новостей о возможных проблемах

10 августа, сотрудник УК «Альфа-Капитал» Сергей Гаврилов написал письмо о том, что 15 ведущих банков страны имеют серьезные финансовые проблемы, занимаются перекрестным финансирование друг друга и призвал избавиться от акций этих банков. Такая круговая помощь получила термин “Московское Кольцо“.

Данное письмо было опубликована газета Ведомости, что вызвало огромный ажиотаж и обсуждение в финансовой сфере. Позже, Альфа-Капитал объявил, что это личная точка зрения господина Гаврилова и никакого московского кольца не существует. Что было дальше? Дальше было то, что три из названных в письме банков попали под санацию.

Сайт «Ведомости» неоднократно предсказывал попадание банков под процедуру оздоровления. Так, 14 декабря они написали, что в ПромСвязьБанк ожидается временное внешнее руководство, а уже 15 декабря Банк России объявил о санации банка.

Банк «ФК Открытие»

Первой ласточкой, попавшей под санирование, стал банк «Финансовая корпорация Открытие». Владельцы банка сами обратились в Банк России с просьбой помочь банку избежать банкротства. По заявлениям Зампреда ЦБ о том, что данный банк имеет финансовые проблемы они знали с 2016 года.

Для спасения «Открывашки» был назначен внешний управляющий, а сам банк докапитализирован на сумму 250-400 млрд.рублей. Этап оздоровления должен продлиться 6-8 месяцев.

Если этого срока не хватит, то банк перейдет под контроль фонда консолидации банковского сектора, руководства банка будет отстраненно, а его собственный капитал будет понижен до 1 рубля.

После спасения банка, прежние владельцы смогут сохранить не более 25% акций, а то и лишиться всего.

БинБанк

Вторым банком, обратившимся за помощь, стал БинБанк, который занимает 12-ю строчку в сотне крупнейших банков России. О том, что руководство банка может пойти на такой шаг писали Ведомости и РБК. Сегодня, банк и его «дочки» продолжают функционировать в прежнем режиме.

ПромСвязьБанк

Прям под конец 2017 года, в качестве своеобразного подарка на новый год, всем вкладчикам этого банка стало известно, что он попал под санирование. Здесь же дело и дошло выявления незаконных действий в банке и уничтожения кредитных досье на 110 млрд.рублей. Совладелец банка, господин Ананьнев, отбыл в Англию в связи с ухудшением здоровья.

Вы заметили, как резко у всех руководителей в нашей стране сразу со здоровьем проблемы начинаются? Вот, что значит не вкладывать деньги в отечественную медицину. Вон, все олигархи уезжают в Лондоны всякие лечиться.

Сейчас банк находится на процедуре выздоровления под присмотром ФКБС и, как нам кажется, переживать за его судьбу не стоит.

Московский Кредитный Банк

МКБ был также замечен в письме Сергея Гаврилова и вокруг этого банка ходят множество слухов о его санации. Сейчас МКБ не попал под эту процедуру, но это вовсе не означает, что он стабильно держится на ногах. Сегодня, большинство экспертов сходятся во мнении, что вкладывать деньги в МКБ крайне рискованная затея.

Главное не понятно, если в случае ухудшения состояния банка будут ли его спасать или просто отберут лицензию. Я бы многим посоветовал вывести часть денег, если ваш вклад превышает 1,4 млн.рублей.

Общие советы

Что же делать, чтобы в один прекрасный момент не проснуться и узнать, что все ваши сбережения в банке пропали? Вот несколько простых советов.

  1. Не вкладывайте в один банк суммы больше 1,4 млн.рублей. Или вкладывайте их на разные лица (родители, дети, супруги). В случае отзыва лицензии эту сумма гарантирована вернется вам, хоть и с задержкой.
  2. Старайтесь вкладывать в крупные банки или в банки с государственным участием. Как видите, спасать будут только крупные финансовые организации. У мелких просто заберут лицензию.
  3. Удостоверьтесь, что выбранный вами банк участвует в системе страхования вкладов.
  4. Следите за новостями, не игнорируйте их. Отсутствие новостей по банку — уже хорошие новости сами по себе. Если видите, что по новости у банка появляются проблемы, то начинайте думать о выводе средств или дроблении вклада, если он превышает 1 400 000 рублей.

Заключение

Итак, мы разобрались, что санация банка для вкладчика это нормально. Не хорошо, но нормально. Куда хуже, если у банка просто отзовут лицензию и совсем плохо, если вклад был больше 1,4 млн.рублей или он вовсе не состоял в системе страхования вкладов. Тогда бы вы потеряли железно свои деньги.

Ваша задача — следить за новостями, которые касаются вашего банка. Или же очень тщательно подходить к выбору банка для открытия в нем депозитного счета. Если новости положительные или их вовсе нет, то это хороший признак. Появление информации о проблемах в банке — это для вас звоночек.

Так же не забывайте, что страхуются не все счета в банке. Например, если ваш банк попал под санацию, а у вас в нем обезличенный металлический счет, то возмещать потерянные деньги вам по нему никто не будет. Очень надеюсь, что вас это все обойдет стороной.

А у меня на этом все, удачи вам и стабильных банков!

Источник: https://vremyadeneg.com/sanatsiya-banka-chto-eto-znachit-dlya-vkladchika.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.